【18歳の君へ】クレジットカードを持つ前に、親子で試してほしい「20の質問」

はじめに：18歳からカードが持てる時代に

2022年の法改正により、18歳からクレジットカードを持てるようになりました。進学や就職を機に、初めてカードを手にする若者も増えています。

しかしその一方で、無計画なカード利用や高額商品の押し売りによって、支払いが困難になり、債務整理や破綻に至るケースも少なくありません。実際、20代の債務整理経験者の中には、「カードがきっかけだった」という人が一定数存在しています。

クレジットカードは「便利」だけど「借金」でもある

カードは便利な道具ですが、「あとで払う＝未来の自分への借金」であることを忘れてはいけません。

特に18歳というタイミングは、

• 自由に使えるようになった解放感
• お金の知識がまだ浅い現実

が交差する、最もリスクの高い瞬間です。

親子で取り組む「カード利用リスク診断」20問

そこで、お子さんの金融リテラシーを“見える化”するための○×式テストを作成しました。このテストは、以下の特徴を持っています：

• 金利、リボ払い、信用情報、心理バイアスなどを網羅
• 全問正解で20点、4段階評価でリスク感度をチェック
• 親が出題者になってもOK。“説教”ではなく“対話”のきっかけに

設問例（抜粋）

• 「リボ払いは、毎月の支払いが一定だから、借金が増えることはない。」 → ×
• 「カードを使っても、使いすぎることはない。」 → ×
• 「“月々3,000円でOK”という広告は、実は返済総額が高くなることがある。」 → ○
• 「カードの支払いが遅れても、少額なら信用情報には影響しない。」 → ×

👉 カード利用リスク診断20問はこちらからチェック！

📝 カード利用リスク診断スコアシート（○×式・全20問）

No.	設問内容	回答（○×）	正解	得点（1点）
1	クレジットカードは、使った瞬間に口座からお金が引き落とされる。	□	×	□
2	リボ払いは、毎月の支払いが一定だから、借金が増えることはない。	□	×	□
3	支払いが1日遅れただけでは、信用情報に影響は出ない。	□	×	□
4	年18%の金利で10万円を1年借りると、利息は1万8千円になる。	□	○	□
5	「月々3,000円でOK」は、実は返済総額が高くなることがある。	□	○	□
6	カードの利用限度額は、自分の希望で自由に決められる。	□	×	□
7	カードを使いすぎても、最悪の場合は親がなんとかしてくれる。	□	×	□
8	キャッシングは、ATMで自分のお金を引き出すのと同じ感覚で使える。	□	×	□
9	カードを使えばポイントが貯まるので、たくさん使うほど得になる。	□	×	□
10	利用明細は見なくても、カード会社がちゃんと管理してくれている。	□	×	□
11	学生でも、収入がなくても、クレジットカードを持てることがある。	□	○	□
12	支払いができなくなったら、カード会社に相談すれば対処法がある。	□	○	□
13	カードで買ったものは、支払いが終わるまで自分のものではない。	□	○	□
14	「あと払い」や「分割払い」は、借金と同じである。	□	○	□
15	カードの使い方は、将来の住宅ローン審査にも影響することがある。	□	○	□
16	欲しいものがあれば、まずカードで買ってから考えればいい。	□	×	□
17	支払いが遅れても、少額なら信用情報には影響しない。	□	×	□
18	借りたお金を返すのは、信用を守るためにとても大切なことだ。	□	○	□
19	カードを使っても、使いすぎることはない。	□	×	□
20	カードは正しく使えば便利な道具である。	□	○	□

✅ 合計点（正解数）：＿＿／20点

📊 評価結果（4段階）

• 0〜5点 ⚠️ 危険ゾーン： カード利用の基本がまだ身についていません。まずは仕組みを学びましょう。
• 6〜10点 🟡 注意ゾーン： 一部のリスクは理解していますが、誤解も多く危険です。親と一緒に見直しましょう。
• 11〜15点 🟢 安全ゾーン： 基本的な知識はありますが、油断は禁物。実際の利用前にもう一度確認を。
• 16〜20点 ✅ 優秀ゾーン： カードの仕組みとリスクをよく理解しています。自信を持って使い始められます。

診断結果の4段階評価とアドバイス

✅【16〜20点】優秀ゾーン：安心してカードを使い始められるレベルです

カードの仕組みやリスクをしっかり理解できています。便利さと責任を両立させた使い方ができるでしょう。

親御さんへ： 実際の利用では「感情」や「誘惑」が判断を狂わせることも。明細チェックの習慣づけをサポートしてあげてください。

🟢【11〜15点】安全ゾーン：基本はOK、でも油断は禁物！

一部に誤解や油断が残っている可能性があります。特に「リボ払い」や「信用情報」など、目に見えにくいリスクへの理解を深めましょう。

親御さんへ： 「なぜその答えを選んだのか？」を一緒に振り返ることで、思考のクセに気づけます。

🟡【6〜10点】注意ゾーン：知識にムラあり、誤解も多め

「ポイントが貯まるから得」「少額なら遅れても大丈夫」など、安心バイアスに引っかかっている可能性があります。

親御さんへ： 「カード＝借金」という本質を丁寧に伝えることが大切です。利息の重みを体感できるシミュレーションも効果的です。

⚠️【0〜5点】危険ゾーン：カードを持つ前に学び直しを！

このままカードを持つと、無自覚のまま借金を重ねてしまうリスクが非常に高い状態です。

親御さんへ： 「知らなかっただけ」という前提で、責めずに対話的に学べる環境を整えてあげてください。

まとめ：カードを持つ前に「知っておく」ことが最大の防御

クレジットカードは、正しく使えば便利な道具です。しかし、仕組みやリスクを知らずに使い始めることは、未来の自分に“確率の罠”を仕掛けるようなもの。

この診断を通じて、お子さん自身が“自分のリスク感度”を知ることが、最初の一歩になります。ぜひ、親子で一緒に取り組んでみてください。